经济观察网 记者 胡群数字年代,你只要打开能连接上网的手机,就能享用多种服务,比如消费、转账和出资等,所依托的便是一个个APP。各类APP争相占领用户的手机屏幕,但也有一些组织产品的服务正快速融入其它APP中。
10月14日,中国工商银行联合协作伙伴推出“工银e钱包”全新服务方法,将金融服务愈加方便地供给给各类顾客,着力构建零售金融事务线上新业态。“工银e钱包”是工商银行根据央行个人银行电子账户分类办理体系,向协作伙伴推出的线上零售事务归纳服务计划。协作伙伴所服务的个人客户无论是否是工行客户、是否持有工行银行卡、是否下载工行的使用程序,只要对工行的线上金融产品有需求,均可经过协作伙伴的线上渠道请求开立工行电子账户,并经过该账户在渠道请求处理账户办理、支付结算、出资理财和小额融资等零售金融事务。
银行传统盈利方法以存贷差为主,但这种将产品服务融入其它APP中,便是银行自动服务于更广泛的生态。近年来,跟着顾客的网络消费场景加速扩展,对跨渠道、跨场景、一站式金融服务的需求日益增加,生态创造的商业价值正在快速逾越存贷差。而这正是敞开银行的概念。
“跟着‘互联网+’由消费向出产、制作、政务等范畴全方位演进,互联网渠道经济快速崛起,不断孕育出新的商场空间。渠道经济是传统工业价值链在‘互联网+’年代的重塑,已成为实体工业互联网转型开展的干流商业方法,规模日益壮大。”中国工商银行网络金融部总经理钱斌近日在《金融电子化》上撰文表明,工商银行以G端为源头、B端为切入、C端为落地,整合横向互通、纵向穿透、跨客群、一体化的归纳服务,面向出行、教育、医疗、政务、商业等范畴开展互联网场景共建。
自2018年1月英国推出敞开银行概念后,敞开银行在国内快速鼓起。2018年7月份,浦发银行发布了API Bank无界敞开银行,在国内第一个提出“敞开银行”的概念,这是一种全新的事务方法和银行运营理念,带动了国内敞开银行的建设热潮。浦发银行API Bank无界敞开银行不再是单纯的技术渠道,API(使用程序编程接口)就像“连接器”,把金融与各职业连接起来,构成一个敞开同享、共建共赢的生态圈。
“经过API渠道,银即将打破传统物理网点、手机APP的局限,敞开产品和服务,嵌入到各个协作伙伴的渠道上。”浦发银行副行长潘卫东表明,银行与生态圈伙伴,结合两边的优势资源,进行产品和服务快速创新,形成金融+教育、金融+医疗、金融+制作业、金融+社交……各种跨界金融服务,满意企业和个人各类金融需求。
与银行以往的信息化进程不同,敞开银行不只是把银行事务搬到网上去,而是重塑了事务流程和底层技术架构。在敞开银行年代,银行与工业协作伙伴处于一个敞开的生态中,一起运营场景和客户,经过共建完成共生。
自浦发银行之后,招行、中信等银行纷繁向敞开银行范畴创新。为了构建敞开的生态圈,招商银行APP自动经过小程序渠道,向各分行和外部协作组织敞开API,引进各类特征服务到APP中,满意用户的非金融需求,并展示出了招行特征。招行小程序的实质,在于为APP引进更多场景,为用户供给更丰富的服务。目前,招商银行APP小程序渠道已全面覆盖日子便民、出行、旅行、公积金、医疗、泊车、亲子教育等范畴。
9月5日,中信银行宣布推出根据“敞开、无界、有温度”使用体验基础上的三大敞开银行零售产品:“开薪易”敞开代发渠道、“信视界”敞开出国金融渠道、“无卡”账户,并经过与腾讯、阿里、华为、京东、顺丰、FESCO等协作伙伴协作,以用户需求为中心一起搭建中信银行敞开银行宽广渠道。
中信银行方合英行长表明:“敞开银行是领先商业银行竞争的战略高地。中信银行敞开银行的初心始于‘数字化转型’战略和‘做有温度的银行’服务理念,咱们希望与各行各业协作伙伴共建敞开银行生态渠道,让用户随时、随地、随需、7X24小时、无处不在地享用金融和非金融服务的新时机、新变化和新体验。”
大中型银行纷繁向敞开银行转型,中小型银行怎么办?
百信银行首先以“敞开银行+”深度融入中信集团及百度生态,目前与小米、滴滴、爱奇艺、51信用卡等头部渠道达成生态协作,相继落地电商、内容、租房、出行、新消费、搜索六大类场景协作。
“新网银行没有APP,咱们把自己的银行直接开在了各家协作场景上,不管是贷款也好、存款也好,咱们和场景融为一体。”9月20日,新网银行首席运营官刘波在凤凰网WEMONEY主办的2019零售金融科技(北京)峰会上表明,这种方法,新网银行现已服务了2700万客户。
当时的大消费年代,依托APP和敞开银行,银职业正快速融入更广泛的生态之中。
“对于协作中主导的一方,银行在开展‘敞开银行’中也面临着不少现实问题,尤其是中小银行更甚。从目前敞开银行的尝试来看,大部分银行仍处于API标准化输出阶段,在产品包装、职业解决计划设计和客户拓展方面短少经验。”京东数字科技副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生以为,金融组织要深入了解每个工业的特征,供给有针对性的金融服务,仅凭一己之力是比较困难的。一起,敞开银行协作中的金融数据安全保护也需要加强。数据同享是敞开银行的一个重要特征,银行和很多参加组织经过API或SDK方法同享用户或买卖数据,假如调用不当,可能会引发事务合规、技术、网络安全等危险。而从更深层次来看,不少银行在IT基础设施、产品运营、客户营销等层面,也很难与敞开银行相匹配。
“隔行如隔山。金融组织要深入了解每个工业的特征,供给有针对性的金融服务,仅凭一己之力是无法完成的。”在谢锦生看来,搭建一个敞开渠道方法,依托外部服务商或科技公司搭建生态,去填平工业环境和金融服务之间的距离,会是金融组织的一个选项。
工行确实也是这么在做。
银行APP未来是否还那么重要,或许是一个值得期待的问题。